La estrategia bola de nieve concentra el dinero adicional en la deuda de menor saldo mientras mantiene los pagos necesarios de las demás. Después de liquidarla, redirige la capacidad de pago liberada a la siguiente deuda. El objetivo es organizar cierres consecutivos; no garantiza el menor costo total.
Un ejemplo de distribución, no de rentabilidad
Supón tres tarjetas con saldos de $1 millón, $3 millones y $5 millones. Sus pagos mínimos resueltos son $100.000, $200.000 y $300.000. Puedes destinar otros $150.000 al mes.
La primera recibe inicialmente $250.000; las otras conservan $200.000 y $300.000. Al cerrar la primera, si los demás pagos no han cambiado, esos $250.000 se suman al pago de la segunda: $450.000. No se convierten en dinero libre para consumir si quieres conservar la capacidad del plan.
Este ejemplo solo ilustra el traslado del presupuesto. Para calcular las fechas reales hacen falta tasas, cargos y reglas de pago. La última mensualidad de una tarjeta también puede requerir menos dinero que el importe reservado.
Cómo probarlo en la calculadora
- Crea las tarjetas con sus deudas, tasas y plazos.
- Añade seguros y cuota de manejo cuando existan.
- Revisa la comparación del mínimo reportado con el teórico.
- Abre Consolidado y elige Bola de nieve en Plan de pagos acelerado.
- Configura el aporte y su frecuencia; lee el destino sugerido y la tabla mensual.
En este modelo, al cerrar una tarjeta se transfiere el mínimo resuelto y la capacidad periódica comprometida que corresponda. Revisa el consolidado si utilizas aportes diferentes por tarjeta: una frecuencia trimestral no es la misma salida de dinero que una mensual.
Errores que alteran el plan
No omitas mínimos de otras tarjetas para acelerar la pequeña. Tampoco supongas que pagar una tarjeta elimina automáticamente seguros o cuota de manejo: liquidar el saldo y cancelar el producto son acciones distintas.
Las compras nuevas y los cambios de tasa pueden modificar el orden de cierre. La herramienta no los proyecta. Si el pago no cubre cargos e intereses, presta atención a las alertas antes de interpretar los meses estimados.
Una comparación útil
El CFPB describe bola de nieve y prioridad por tasa como métodos distintos para reducir deuda. Su referencia explica los enfoques generales; el resultado aquí depende del modelo y de tus entradas.
Prueba el consolidado o continúa con cómo comparar las dos estrategias.
Revisión editorial: 6 de octubre de 2026. Los ejemplos usan datos ficticios y las reglas de la simulación descritas; no son cotizaciones ni asesoría personalizada.