Una estrategia decide dónde aplicar el dinero adicional; no crea dinero adicional. Para compararlas, conserva las mismas deudas, condiciones y capacidad de pago. Así puedes separar el efecto de la distribución del efecto de aportar más.
La diferencia de prioridad
Bola de nieve apunta primero al menor saldo activo. Manera óptima, en esta herramienta, prioriza el mayor ahorro futuro estimado por un prepago marginal, considerando también cargos. Esta segunda opción es una heurística del simulador, no una garantía de optimización global.
El CFPB presenta menor saldo y mayor tasa como dos enfoques generales. Aquí la evaluación por costo futuro tiene supuestos adicionales: no debe confundirse con ordenar únicamente por tasa.
Un protocolo de comparación
- Completa cada tarjeta con saldo, plazo deseado y tasa anual.
- Registra cargos y, si lo conoces, el mínimo del extracto.
- Revisa las alertas del consolidado antes de añadir el aporte global.
- Elige un aporte, por ejemplo $200.000 mensual, y conserva ese valor.
- Alterna la estrategia y anota interés total, costo total y plazo.
Comparar $200.000 mensuales con $200.000 trimestrales no es comparar estrategias con el mismo presupuesto. Tampoco es válido cambiar a la vez los seguros o el plazo de una tarjeta y atribuir la diferencia al orden de pago.
Qué puedes aprender del resultado
El primer cierre indica cuándo se liquida un saldo en el modelo. El plazo final mide cuándo termina todo el conjunto. Es posible que una estrategia cierre una tarjeta antes y otra termine el conjunto con distinto costo.
Si los números son iguales, puede ocurrir que ambas elijan el mismo objetivo o que el aporte sea demasiado pequeño para cambiar el orden. Un empate no prueba que el método siempre sea indiferente.
Del resultado a una instrucción de pago
Consulta la tabla mensual por tarjeta: el ahorro agregado no te dice cuánto transferir a cada una. Mantén el presupuesto cuando se libera un mínimo y verifica cómo aplica el emisor los aportes. Liquidar un saldo no es cancelar la tarjeta ni asegurar la desaparición de todos sus cargos.
Si aparecen compras nuevas, cambia una tasa o varía el mínimo exigido, actualiza las entradas. Este plan no incluye esos cambios futuros y tampoco determina cuánto puedes comprometer después de tus gastos necesarios.
Compara ambos escenarios en el consolidado. Las guías de bola de nieve y manera óptima explican cada mecánica por separado.
Revisión editorial: 6 de octubre de 2026. Los ejemplos usan datos ficticios y las reglas de la simulación descritas; no son cotizaciones ni asesoría personalizada.