La opción Manera óptima del proyecto busca dirigir aportes hacia la tarjeta con mayor ahorro futuro estimado por un prepago marginal. Considera saldo, tasa y cargos del escenario. El nombre de la opción no significa que exista una garantía de mínimo costo para cualquier contrato bancario.
No es simplemente ordenar las tasas
Con cargos nulos y condiciones equivalentes, una tasa mayor hace más costoso mantener una unidad de deuda durante el mismo tiempo. Pero un cargo fijo puede cambiar la comparación cuando un aporte ayuda a cerrar pronto un saldo pequeño.
Imagina una tarjeta A con $1 millón, 20% EA y un cargo fijo de $30.000; y una B con $5 millones, 25% EA y sin ese cargo. Elegir solo por la tasa prioriza B. Evaluar cuánto costo futuro evita un aporte también debe considerar qué tan cerca está A de terminar. Este ejemplo muestra las variables, no asegura un orden de pago ni una cifra de ahorro.
Cómo funciona dentro de este proyecto
El simulador compara el efecto estimado de un prepago marginal sobre las tarjetas activas y asigna una prioridad. Es una estrategia heurística bajo las reglas del modelo: no explora todas las combinaciones posibles ni reproduce cada cláusula del emisor.
Los seguros y cargos se computan mientras la tarjeta participa en la proyección. En la realidad, pagar todo el saldo puede no terminar el producto o eliminar automáticamente un cargo. Confirma esos efectos con tu banco antes de interpretar cargos evitados como un ahorro seguro.
Qué revisar al comparar resultados
Usa las mismas deudas, tasas, seguros, mínimos y aporte global en ambas estrategias. Mira:
- Intereses estimados y total pagado.
- Meses hasta terminar.
- Tarjeta objetivo y orden de cierre.
- Distribución por tarjeta de cada pago mensual.
Si cambias el aporte entre escenarios, el resultado ya no compara exclusivamente la estrategia. Revisa también las alertas sobre mínimos: la herramienta puede usar uno teórico cuando el reportado queda por debajo del criterio definido.
Cuándo deja de representar tu situación
Nuevas compras, tasas promocionales que terminan, mora, varios tipos de saldo en una misma tarjeta o mínimos variables pueden alterar la proyección. Vuelve a revisar los datos en lugar de tratar el primer orden como permanente.
El método de priorizar tasas altas descrito por el CFPB es una referencia general. La opción de esta calculadora añade una estimación por cargos y prepago, por lo que no es idéntica a ese método.
Explora el plan acelerado. Para ver qué cambia respecto a la menor deuda primero, lee la comparación con bola de nieve.
Revisión editorial: 6 de octubre de 2026. Los ejemplos usan datos ficticios y las reglas de la simulación descritas; no son cotizaciones ni asesoría personalizada.